Koszty kredytu hipotecznego – 5 sposobów na ich obniżenie
Kredyty mieszkaniowe cieszą się w Polsce niesłabnącą popularnością. Wzrostowa tendencja liczby samych kredytów dotyczy niestety również liczby osób, które z ich powodu się zadłużają. Warto bowiem pamiętać, że kredyt to nie tylko kwota samego zobowiązania, ale też odsetki, prowizje i inne dodatkowe opłaty. Od czego zależą koszty kredytu hipotecznego? Jak je obniżyć? Oto 5 najlepszych sposobów!
Koszty kredytu hipotecznego – od czego zależą?
Rzeczywiste koszty kredytu hipotecznego zależne są od kilku czynników. Najważniejsze z nich to oprocentowanie, w tym narzucana przez bank marża i stawka bazowa (WIBOR), raty i prowizje, w tym za udzielenie kredytu lub rozpatrzenie wniosku. Do kwoty zobowiązania, kredytobiorca doliczyć musi również koszt ubezpieczenia obligatoryjnego, jakie wymagane jest przez banki w przypadku niskiego wkładu własnego bądź jego braku. Niektóre instytucje wymagają dodatkowo ubezpieczenia na życie lub na wypadek utraty pracy. Niemały koszt stanowią prowizje, które naliczane są procentowo od kwoty kredytu za jego wcześniejszą częściową lub całkowitą spłatę. Na koniec, choć nie najmniej ważna, jednorazowa opłata za sporządzenie aneksu do umowy, która może wynosić nawet do 500 zł. Koszty kredytu mogą różnić się znacznie pomiędzy kilkoma bankami, stąd potrzeba porównywania ofert instytucji przed podpisaniem umowy. Na szczęście, wymieniony koszty kredytobiorca może obniżyć, wykorzystując kilka prostych trików.
1. Obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego
Oprocentowanie stanowi najbardziej dotkliwy dla portfela kredytobiorcy koszt kredytu hipotecznego. I choć stawka bazowa nie podlega zmianom, to klient zainteresowany obniżeniem kosztów kredytu może negocjować wysokość marży ustalanej indywidualnie przez bank. Kiedy? Zawsze wtedy, gdy określona w roku zaciągania kredytu mieszkaniowego marża zdezaktualizowała się na niekorzyść kredytobiorcy. W tej sytuacji warto zwrócić się do banku z zapytaniem o możliwość obniżenia marży do tej, która obowiązuje nowych klientów banku. Przy podejmowaniu decyzji przez bank znaczenie będzie miała regularność wpłat. Na obniżenie marży liczyć mogą również klienci, którzy zdecydują się przy okazji zaciągania kredytu na założenie konta osobistego w danym banku lub skorzystanie z innych jego produktów.
2. Obniżenie oprocentowania kredytu
Szanse na obniżenie oprocentowania zaciągniętego już kredytu są bliskie zeru. Jest to możliwe jedynie wtedy, gdy Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe. Zamiast na to liczyć, kredytobiorca może starać się o kredyt konsolidacyjny. Polega on na połączeniu wszystkich długów w jeden kredyt, z niższym oprocentowaniem, z jedną pomniejszoną ratą i jednym terminem płatności. Nim jednak zdecydujemy się na wzięcie kredytu konsolidacyjnego, dokładnie przeliczmy czy jego zaciągnięcie będzie w naszej indywidualnej sytuacji opłacalne. W pozyskaniu atrakcyjnego kredytu warto skorzystać z usługi doradztwa finansowego dla klientów indywidualnych.
3. Odliczanie odsetek od kredytu hipotecznego
Ulga odsetkowa przysługuje kredytobiorcy w ramach tak zwanych praw nabytych. Co to oznacza? Choć ulga nie jest już obecnie dostępna, to wciąż skorzystać z niej mogą osoby, które nabyły do niej prawy, kiedy jeszcze obowiązywała – między 1 stycznia 2002 roku a 1 stycznia 2007 roku. Decydujące znaczenia ma tu data wypłaty środków, nie zaś data podpisania umowy z bankiem. Ulga znajduje zastosowanie zarówno w odniesieniu do spłaty odsetek od kredytu mieszkaniowego, jak i od kredytu zaciągniętego na spłatę kredytu mieszkaniowego. Co ważne, odliczeniu podlegają odsetki od części kredytu nieprzekraczającej kwoty 325 990 zł i do upływu terminu spłaty określonego w umowie, jednak nie dłużej niż do dnia 31 grudnia 2027 roku.
4. Obniżenie raty kredytu hipotecznego
Finansową ulgę może przynieść kredytobiorcy również obniżenie raty zaciągniętego przez niego kredytu. W końcu podpisując umowę z bankiem akceptujemy zobowiązania, które bazują na naszej aktualnej sytuacji finansowej. Z biegiem czasu, ta może ulec pogorszeniu, na przykład w wyniku utraty pracy czy nieplanowanych wydatków. W takich okolicznościach warto rozważyć wydłużenie okresu spłaty kredytu, co w efekcie znacznie obniży też miesięczną ratę ustaloną z bankiem. Tu jednak należy mieć na uwadze koszty, jakie mogą wynikać z takiego zabiegu. Dłuższe okres spłaty równać się będzie większym – i to nawet dwukrotnie – odsetkom, jakie finalnie naliczy bank.
5. Refinansowanie kredytu hipotecznego
Kolejnym sposobem na obniżenie kosztów kredytu hipotecznego może być jego refinansowanie. Kredyt refinansowy pozwala na przeniesienie zaciągniętego już kredytu w danym banku do innego, w którym kredytobiorca uzyska lepsze warunki spłaty. Operacja taka ma sens choćby wtedy, gdy marża w naszym banku znacznie przewyższa tą, które obowiązuje w konkurencyjnym banku. Chcąc skorzystać z tej opcji należy dokładnie przeanalizować koszty przeniesienia kredytu – może okazać się, że one same będą równe kosztom niższej marży. Nowy bank doliczy bowiem „do rachunku” kredytobiorcy prowizję za udzielenie kredytu refinansowego, stary zaś za wcześniejszą spłatę kredytu. Konieczne będzie też uiszczenie opłat sądowych za zmianę hipoteki oraz opłat wynikających z zabezpieczenia nowego kredytu.